Comment fonctionne la faillite personnelle aux États-Unis ?
La faillite personnelle US opère principalement sous Chapter 7 (liquidation) et Chapter 13 (plan de remboursement de 5 ans). Les dépôts de faillite US ont atteint environ 504 000 en 2024 et étaient en voie de dépasser 567 000 en 2025 selon Epiq AACER et l’American Bankruptcy Institute. La réforme BAPCPA de 2005 a institutionnalisé le means test qui filtre les déposants à revenu plus élevé vers le Chapter 13 — rendant le « fresh start » conditionné au revenu relatif à la médiane de l’État.
Dans cet article
La réponse courte
La faillite est un processus juridique fédéral administré par les US Bankruptcy Courts qui donne au débiteur dépassé une manière structurée soit de décharger les dettes (Chapter 7) soit de les rembourser sous supervision de la cour (Chapter 13). Le choix entre chapitres n’est pas toujours volontaire.
Le Chapter 7 efface la dette non garantie — cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels — en échange de la liquidation des actifs non exemptés. L’affaire se complète typiquement en 4-6 mois. Le Chapter 13 engage le déposant dans un plan de remboursement de 3-5 ans qui protège les actifs mais lie le revenu futur au plan.
Le Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) de 2005 a introduit le means test, qui force les déposants au-dessus de la médiane de leur État vers le Chapter 13 — conditionnant effectivement le « fresh start » du Chapter 7 à être sous la médiane de revenu.
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Ce que les données montrent
L’American Bankruptcy Institute (ABI) et Epiq AACER fournissent les données actuelles autoritaires.
Le contexte chiffré (US Courts, ABI, Epiq AACER, 2024-2025) :
- Dépôts totaux 2024 : 503 736 (US Courts/Epiq) ; ~494 000 personnels
- Dépôts personnels Chapter 7 2024 : 310 631 (60% des cas personnels)
- Dépôts personnels Chapter 13 2024 : 197 244 (38% des cas personnels)
- 9 premiers mois 2025 : 423 053 dépôts totaux, +10% en glissement annuel (Epiq)
- Projection année pleine 2025 : ~567 859 dépôts, +12,7% sur 2024
- Référence pré-COVID 2019 : 774 940 dépôts — les niveaux actuels restent ~30% sous les normes pré-pandémie
Environ 25% des déposants en faillite portent une dette étudiante, et environ 56% des déposants en 2020 avaient un revenu annuel sous 50 000$.
→ Dataset : Dette des ménages US
Pourquoi cela se produit — le mécanisme macro
Trois forces façonnent comment le système de faillite fonctionne réellement.
La porte du means test. BAPCPA 2005 a introduit un means test en deux étapes : les déposants doivent comparer leur revenu à la médiane de leur État, puis si au-dessus de la médiane, démontrer que le revenu disponible est insuffisant pour un plan Chapter 13. Le test a été conçu pour prévenir l’abus perçu du Chapter 7 par les déposants à revenu plus élevé. L’effet institutionnel : la part du Chapter 13 dans les dépôts personnels est passée d’environ 25% pré-BAPCPA à 38% en 2024, avec une variation substantielle État par État.
L’asymétrie du fresh start. Voici l’angle que la plupart de la discussion publique sous-estime : la réforme BAPCPA 2005 a institutionnalisé le means test qui a effectivement conditionné le fresh start du Chapter 7 à être sous la médiane de revenu de l’État. Le plan 3-5 ans du Chapter 13 est procéduralement plus complexe, plus cher en frais juridiques, et statistiquement plus bas en taux d’achèvement. Le taux de succès des plans Chapter 13 (défini comme achèvement total du plan) a historiquement été sous 40%, signifiant que beaucoup de déposants s’engagent à des obligations pluriannuelles sans obtenir la décharge. Cadre d’arbitrages financiers.
Le régime crédit et marché du travail. Les dépôts de faillite sont pro-cycliques à l’accès au crédit (plus de crédit signifie plus de défaut potentiel) et contre-cycliques aux marchés du travail (le chômage pousse les dépôts à la hausse). La pandémie 2020 a produit une chute anormale des dépôts due à des paiements de transfert massifs et de la forbearance des créanciers, masquant un stress sous-jacent qui a commencé à ré-émerger en 2024.
Synthèse par régime : pré-BAPCPA (avant 2005), le Chapter 7 était l’option par défaut et les dépôts moyennaient 1,5 million par an en 2003-2004 ; post-BAPCPA mais pré-COVID (2007-2019), le means test a réduit les dépôts à environ 770 000 par an et fait basculer ~38% vers Chapter 13 ; dans le régime post-COVID (2024-2025), les dépôts récupèrent vers mais restent sous les niveaux pré-pandémie à ~568 000 projetés pour 2025 ; le paramètre de transition est la combinaison de la disponibilité du crédit et du chômage — les deux doivent s’aligner pour que les dépôts s’envolent.
BAPCPA 2005 a institutionnalisé le means test qui a conditionné le fresh start à être sous la médiane de revenu de l’État — la faillite n’est plus la valve d’échappement universelle d’autrefois.
→ Cadre interprétatif : Méthode et principes financiers
Ce que cela implique pour les acteurs économiques
Les déposants font face à une assignation de chapitre qui dépend du revenu relatif à la médiane de l’État, du profil d’actifs, et de la composition de la dette. Le Chapter 7 est plus rapide et plus net mais requiert de passer le means test.
Les créanciers récupèrent des montants variables selon le chapitre et la structure d’actifs. Les créanciers non garantis récupèrent typiquement 0-15% en Chapter 7 ; les créanciers garantis (hypothèque, auto) retiennent les droits de collatéral.
Les analystes macro surveillent les dépôts de faillite personnelle comme indicateur retardé de stress financier des ménages, typiquement en hausse 12-18 mois après le pic du cycle de crédit.
Une erreur fréquente est de traiter la faillite soit comme une valve d’échappement universelle soit comme un échec moral. C’est un processus juridique structuré dont l’efficacité dépend du revenu relatif à la médiane de l’État et du profil spécifique d’actifs et de dette.
Observation pratique
Ce que les données suggèrent pour comprendre votre situation :
- Question à se poser : Où se situe mon revenu relativement à la médiane de mon État, et comment cela affecte-t-il l’éligibilité au chapitre sous le means test ?
- Donnée à surveiller : Les statistiques mensuelles de dépôts de l’American Bankruptcy Institute, qui fournissent des données de tendance bien avant les rapports annuels.
- Parallèle historique : Les dépôts Chapter 7 ont atteint 1,6 million en 2005 immédiatement avant la mise en œuvre de BAPCPA — la ruée à déposer avant l’entrée en vigueur du nouveau means test — puis ont chuté à moins de 600 000 en 2006.
- Ce que la littérature documente : Lawless et Warren (Berkeley Center for Consumer Law and Economic Justice) ont montré que les plans Chapter 13 se complètent à des taux sous 40% historiquement, signifiant que beaucoup de déposants s’engagent à des obligations pluriannuelles sans obtenir la décharge.
Cette information est descriptive et destinée à cadrer votre propre analyse. Eco3min ne fournit pas de conseil en investissement.
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Questions liées
Foire aux questions
Combien de temps la faillite reste-t-elle sur un rapport de crédit ?
La faillite Chapter 7 reste sur un rapport de crédit US pendant 10 ans à partir de la date de dépôt ; Chapter 13 reste pendant 7 ans. L’impact sur le score de crédit est le plus sévère les années 1-2 (typiquement chute de 100-200 points) et diminue graduellement. Beaucoup d’emprunteurs peuvent se qualifier pour de nouvelles cartes de crédit dans les 1-2 ans post-décharge, bien qu’à des taux significativement plus élevés. Les prêteurs hypothécaires requièrent typiquement des périodes d’attente post-décharge de 2-4 ans selon le chapitre et le programme (FHA, VA, conventionnel).
Les prêts étudiants peuvent-ils être déchargés en faillite ?
Les prêts étudiants fédéraux ont été historiquement très difficiles à décharger sous le test « undue hardship » Brunner. Les guidelines conjointes 2022 du Department of Justice et Department of Education ont matériellement assoupli le standard, et en 2024 le DOJ a rapporté qu’environ 98% des cas qualifiants depuis les nouvelles guidelines ont été réussis. Les prêts étudiants privés ont un traitement variable selon s’ils ont été utilisés pour des « dépenses éducatives qualifiantes » — ceux qui ne l’ont pas été peuvent être déchargeables sur des termes similaires aux autres dettes non garanties.
Combien coûte réellement la faillite ?
Les frais de dépôt à la cour pour Chapter 7 sont d’environ 338$ (fédéral) et Chapter 13 d’environ 313$, plus les frais d’avocat. Les frais d’avocat Chapter 7 moyennent 1 000-1 750$ selon les enquêtes d’aide juridique à but non lucratif ; les frais Chapter 13 peuvent aller de 3 000 à 5 000$ à cause de la période d’administration de plan plus longue. Le CFPB a documenté que les frais juridiques sont une barrière d’accès significative — beaucoup de ménages financièrement en détresse ne peuvent pas se permettre le coût upfront du dépôt de faillite lui-même.
Mis à jour le 12 juillet 2026
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